O erro que reduziu uma indenização de R$ 157 mil para apenas R$ 57 mil
Imagine sofrer um incêndio na sua empresa.
O prejuízo já é enorme.
Mas, na hora de receber a indenização do seguro, você descobre que receberá muito menos do que esperava.
Foi exatamente isso que aconteceu em um caso que acompanhamos.
Uma história real
Fomos procurados por uma empresa da área da saúde para analisar seu seguro empresarial.
Ao verificar a apólice existente, percebemos que o imóvel e o patrimônio estavam segurados por R$ 20 milhões.
Durante nossa análise, levantamos um ponto importante:
“Esse é realmente o valor de reconstrução e reposição do patrimônio?”
Nossa recomendação foi revisar o valor segurado, pois havia indícios de que ele estava abaixo da realidade.
Mesmo após receber essa orientação, a empresa decidiu manter a apólice exatamente como estava.
Algum tempo depois, ocorreu um incêndio em uma das instalações.
O seguro foi acionado normalmente.
A cláusula de rateio mudou completamente a indenização
Durante a regulação do sinistro, o perito constatou que o patrimônio segurado valia aproximadamente R$ 40 milhões, e não os R$ 20 milhões informados na apólice.
Esse detalhe fez toda a diferença.
Como o patrimônio estava segurado por apenas metade do seu valor, foi aplicada a chamada cláusula de rateio.
Essa cláusula existe para evitar que um patrimônio seja segurado por um valor muito inferior ao seu custo real de reposição.
Na prática, quando o bem está subsegurado, a seguradora pode reduzir a indenização na mesma proporção da insuficiência do valor contratado.
Foi exatamente o que aconteceu.
A empresa esperava receber cerca de R$ 157 mil pelos danos cobertos.
Após a aplicação da cláusula de rateio, a indenização foi reduzida para aproximadamente R$ 57 mil.
Uma diferença de cerca de R$ 100 mil, causada não pelo incêndio, mas pela definição incorreta do valor segurado.
O que é a cláusula de rateio no seguro empresarial?
A cláusula de rateio é uma regra prevista em muitos contratos de seguro empresarial, seguro patrimonial e seguro contra incêndio.
Ela pode ser aplicada quando o valor declarado na apólice é inferior ao valor real do patrimônio segurado.
Nessas situações, a seguradora entende que o risco foi contratado parcialmente e, por isso, a indenização também pode ser paga de forma proporcional.
É um detalhe técnico que muitas empresas desconhecem, mas que pode gerar um impacto financeiro significativo.
O barato pode sair muito caro
Alguns empresários acreditam que reduzir o valor segurado diminui o custo do seguro.
Embora isso possa reduzir o prêmio pago, também pode diminuir significativamente a indenização em caso de sinistro.
Ou seja, uma economia relativamente pequena na contratação pode resultar em uma perda muito maior quando o seguro é realmente necessário.
O papel do corretor de seguros
Um bom corretor de seguros não se limita a apresentar preços.
Seu papel é analisar riscos, orientar o cliente e ajudar a definir valores de cobertura compatíveis com a realidade do patrimônio.
Foi exatamente isso que fizemos nesse caso.
Alertamos sobre o risco de manter um valor segurado inferior ao valor real.
A decisão final foi do cliente.
Quando o incêndio aconteceu, a consequência prevista acabou se confirmando.
Proteja sua empresa da forma correta
Se você possui uma empresa, indústria, clínica, hospital, comércio ou escritório, vale a pena revisar periodicamente o valor segurado da sua apólice.
O crescimento do patrimônio, reformas, compra de equipamentos e a valorização dos bens podem tornar a cobertura insuficiente ao longo do tempo.
Um seguro empresarial bem estruturado não serve apenas para cumprir uma exigência contratual.
Ele existe para garantir que, diante de um incêndio, vendaval, explosão ou outro evento coberto, sua empresa tenha condições de se recuperar financeiramente.
Antes de renovar sua apólice, converse com um corretor especializado.
Uma simples revisão pode evitar perdas de dezenas ou até centenas de milhares de reais.
Na Coimbra Seguros, analisamos cada risco de forma personalizada para que sua empresa tenha uma cobertura adequada e esteja protegida quando mais precisar.